Bankovnictví
Bankovní systém České republiky
• banky a jejich služby jsou nedílnou součástí finančního trhu
• před rokem 1990 u nás existoval pouze jednoúrovňový bankovní systém, kdy existovala pouze jedna banka
• nyní zde existuje dvouúrovňový bankovní systém, kdy je centrální banka nadřazená obchodním bankám
Centrální banka
• centrální bankou v České republice je Česká národní banka
• Česká národní banka není podnikatelský subjekt
• měla by být nadřazená, suverénní a samostatná
Základní úkoly centrální banky
• určuje a prosazuje vnitřní a vnější měnovou politiku - - vztah domácí měny k ostatním měnám
• sleduje množství peněz v oběhu
• dohlíží nad činností obchodních bank
• vede účty Slovenské republice
• spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách
• obchoduje s cennými papíry
• vrcholná instituce bankovního dozoru
Nástroje centrální banky
diskont:
• základní úroková sazba v ekonomice a je nejnižší. Funguje úměra: pokud stoupá inflace, stoupá i diskont. Od ní se odvíjejí ostatní sazby. Když stát chce podporovat podnikání, snaží se diskontní sazbu snižovat
repo sazba:
• úroková sazba centrální banky pro reeskont směnek - tzv. refinanční sazba. Vyšší než diskont. Nejběžnější sazba mezi ČNB a obchodními bankami
lombardní sazba:
• označuje se L. Vyšší než diskont a repo-sazba. Používa se jako úroková sazba na úvěry obchodních bank se zástavou cenných papírů
povinné minimální rezervy:
• centrální banka předepisuje obchodním bankám určité % z vkladů, které si musí u centrální banky bezúročně uložit ve firmě povinné minimální rezervy
pravidla likvidity:
• ČNB určuje obchodním bankám, jaký mají mít vztah mezi aktivy a pasivy. Krátkodobé úvěry by měly být kryty krátkodobými zdroji a dlouhodobé úvěry dlouhodobými zdroji
operace na volném trhu:
• ČNB obchoduje s cennými papíry → státní pokladniční poukázky (emituje ministerstvo financí, jsou využívány k vyrovnání schodků státního rozpočtu jako nástroj měnové politiky, určeny pro obchodování na mezibankovním trhu. Nominální hodnota 1 poukázky je přibližně 1.000.000,-. Doba splatnosti den až rok. Mezi bankami velký zájem => jsou kryté státem
Obchodní banky
• obchodní banky jsou podnikatelské subjekty a vyvíjí činnost za účelem dosažení zisku (zisk je dán ziskovým rozpětím = úroky přijaté z úvěrů - úroky vydané z vkladů. Často uměle zvyšován bankovními poplatky)
pasivní úvěrové operace
• banka přijímá vklady a je v dlužnické pozici
rozdělení vkladů:
hledisko termínové
• netermínované vklady: klient si může kdykoli vybrat peníze, nízko úročené, např.: běžné účty
• termínované vklady: klient se k penězům dostane až po uplynutí určité doby. úročené lépe než netermínované
º tyto vklady jsou velmi nevýhodné
hledisko měny
• korunové hledisko: v naší měně
• devizové hledisko: v cizí měně
aktivní úvěrové operace
• banka poskytuje úvěry a vystupuje v roli věřitele
banka sleduje dva cíle:
výnosnost úvěru:
• banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala a přitom to nesmí být tak vysoký úrok, aby jej firmy či občané nebyli schopni zaplatit - úrok pevný nebo proměnlivý
návratnost úvěru:
• banka se musí zajistit proti případnému nesplácení dlužníka (prověřuje bonitu klienta)
Druhy úvěrů
krátkodobé úvěry se splatností do 1 roku
kontokorentní úvěr: kombinace běžného účtu s možností čerpat kontokorentní úvěr do výše úvěrového limitu daného ve smlouvě o zřízení účtu
eskontní úvěr: souvisí s eskontem či odkupem směnky klienta před dobou splatnosti bankou
revolvingový úvěr: banka umožňuje klientům opakované čerpání úvěru, přičemž předešlé půjčky musí být splaceny, ale tyto úvěry jsou poskytovány pouze věrnostním zákazníkům
lombardní úvěr: úvěr jištěný zástavbou movité věci
střednědobé a dlouhodobé úvěry se splatností od 1 do 10 let
hypoteční úvěr: úvěr jištěný zástavbou majetku
emisní úvěr: úvěr spojený s emisí cenných papírů
spotřební půjčky občanům
speciální úvěry
faktoring: odkup krátkodobých pohledávek do 1 roku
forfaiting: odkup dlouhodobých pohledávek nad 1 rok
jiné zdroje
Jištění proti bankovním rizikům při úvěru
• banka prověřuje bonitu klienta: klient musí předložit doklad o příjmu
• banka požaduje podnikatelský zájem: klient musí předložit slovní vizi do budoucna a přiložit předpokládaný finanční plán
• banka požaduje ručitele
• banka prověřuje ukazatele likvidity: finanční analýzu
• banka si vymezuje právo na vinkulaci vkladu: zablokování vkladu dlužníka v případě neplacení úvěru
Bankovní služby
• zakládání a vedení účtu: z této služby platíme největší bankovní úrok
• bezhotovostní platební styk domácí i zahraniční
• platební karty
• šeky
• home banking: telefonické či internetové bankovnictví
• směnárenská činnost: devizové operace a výměna valut
• zprostředkovávání obchodu s cennými papíry
• bezpečnostní schránky na ukládání cenností
• poradenská služba
Finanční trh
• trh, na kterém se obchoduje se specifickým zbožím a to penězi či cennými papíry
vlastnosti finančního trhu:
• trh je největší
• z hlediska ekonomického a politického je trh nejpružnější
• trh je zajímavý
struktura finančního trhu:
rozdělení finančního trhu:
peněžní trh
• trh, na kterém se obchoduje s krátkodobými vklady, cennými papíry, úvěry
• vše je splatné do 1 roku
kapitálový trh
• primární: cenné papíry, které jsou na burze poprvé
• sekundární: cenné papíry již vydané
trh drahých kovů
• obchoduje se zde s drahými kovy
• tento trh je doplňkový
devizový trh
• trh založený na poptávce a nabídce po národních měnách